401(k) 满额供款：好处与陷阱

如果你想要为退休储蓄充足的资金，那么401(k)计划或许可以成为你的考虑对象。2024年，如果你的年龄在50岁以下，你可以最高投入23000美元；如果你年龄在50岁或以上，则可以最高投入30500美元。根据Vanguard最新数据，约有15%的401(k)计划参与者在2023年实现了这一目标。

但是，将如此大一笔资金投入到你的工作场所退休计划中，可能会让你每个月都放弃一大笔薪水。而对于某些人来说，这可能是一个巨大的错误。

你可能尚未考虑过的几个401(k)陷阱

让我们列举出一些缺点。首先，你必须坚持使用雇主计划中的投资选项，而这些选项通常没有太多选择。你通常会看到目标日期基金、共同基金，以及一些公司股票。如果你想直接投资苹果或微软等个别蓝筹股，你将无能为力——除非你为他们工作。这意味着错过持有个别股票可能带来的长期收益。

除此之外，你还会遇到一些费用，这些费用可能会侵蚀你的回报。而与大多数人一样，你可能几乎或根本不知道你的401(k)费用实际上是什么。这些费用可能包括投资管理费、管理费和个人服务费。尽管它们一开始看起来似乎不是什么大问题，但随着时间的推移，它们会累积并影响你的长期投资增长。

通常情况下，你必须将401(k)资金锁定到59岁半。如果发生紧急情况，而你在账户之外没有太多积蓄，这可能不太理想。当然，你可以提取你的401(k)，但你将面临10%的罚款，还要缴纳税款。例如，如果你有100000美元的401(k)，10%的罚款将立即从本金中扣除10000美元，更不用说你仍需缴纳的税款。总而言之，为了提前支取，你将放弃一大笔钱。

别忘了其他财务目标

将所有资金投入401(k)并一了百了可能很容易。为什么呢？你的雇主承担了这项繁重的任务，直接从你的工资单中扣除资金，在你收到资金之前，所以你可能不会错过它，尤其是如果你赚取了稳定的收入。

但是在401(k)满额供款之前，你最好先将你的工资分配到各个账户，例如应急基金、个人退休账户(IRA)和经纪账户。这可以减少你提前提取401(k)的可能性。此外，投资于401(k)之外的其他资产可以提供更多有利可图的增长机会。

总而言之，在进行401(k)满额供款之前，权衡其利弊是一个好主意。有很多有吸引力的福利——多年来我个人已经利用其中很多福利。首先，与传统或罗斯IRA相比，401(k)供款限额要宽松得多，如果你幸运，你的雇主可能会提供雇主匹配以帮助你增加储蓄。这可以加快你加入401(k)百万富翁俱乐部的进程，这非常诱人。此外，通过401(k)供款降低应税收入，你还可以减少你的税单。

但是，401(k)满额供款可能并不总是最适合所有人的。花时间审查你的财务状况和个人目标，以及审查你401(k)计划的具体内容，以确定最大化退休储蓄的最佳策略。

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