## 微妙提示的流行与发展
一种帮助人们管理财务的流行方式是轻轻地推动他们做出更好的决策。有信用卡自动还款和 401(k) 计划自动注册。一些公司甚至会自动为员工每年增加退休金计划的缴款。
这些轻推乍一看似乎有效，但最近一些研究表明，从长期来看，某些轻推的效果远不及承诺的那么好，而另一些轻推则会导致更有害的结果。
## 微妙提示的局限性
这些发现强调了每次改变一个人财务状况的轻推的局限性，但同时也提供了如何在长期内更好地实施这些政策，以便人们能够实现财务安全。
伊利诺伊大学厄巴纳-香槟分校金融学副教授贾兰·王告诉雅虎财经：“轻推不是万能药。”“但这并不意味着巧妙设计的轻推无法在平均水平上帮助人们。”“它们绝对可以是我们工具包中一个非常强大的工具。”
## 潜在的负面影响
王女士在研究美国人如何偿还信用卡十多年后得出了这一见解。在她最近的一项专注于信用卡自动还款的研究中，持卡人在开立账户时可以选择每月最低金额自动还款或全额余额自动还款。
王女士发现，自动还款使最低还款的持卡人份额增加了一倍多，并减少了销账，这对于帮助提高个人信用评分和避免延迟付款费用至关重要。最低自动还款也很难改变——人们在开户后 10 个月内都坚持使用该选项，而不是支付更多费用。
她说：“它具有方便的功能，并且确实可以防止你迟交。”“但这会导致其他一系列潜在的负面影响，例如积累更多债务、支付更高的利息费用等。”
王女士推测，如果提供更多自动还款选项，也许可以防止人们陷入最低还款的循环。
但事情远没有那么简单。不妨问问莱斯大学金融学助理教授本尼迪克特·古特曼-肯尼。
## 前进的方向
这并不意味着我们应该把轻推与洗澡水一起倒掉。但我们需要更明智地设计金融轻推，并坚持不懈地对其进行测试，尤其是在长期内。
否则，消费者将面临大量无效的轻推，导致王女士所说的“轻推超载”。“他们只会对一切都充耳不闻。”
政策的实施也很昂贵，所以任何新的轻推都不应草率行事。
美国的 2009 年信用卡法案要求信用卡发卡机构在每月账单上显示只还最低还款的后果，以改变付款行为。但古特曼-肯尼表示，后来的研究表明此举并未奏效，他也在英国对披露进行了类似的研究，同样没有成功。
他谈到自己最新的研究说：“在这种情况下，我们能够找出它不起作用的原因。”“因此监管机构制定政策是没有道理的。”
“至少，这是一个良好的政策结果。”
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