避免退休后返工，做好退休储蓄规划

想象一下你理想的退休生活，你很可能不会想到还要继续工作。然而，皮尤研究中心最近的一项调查显示，对于许多人来说，这却是现实情况。事实上，2023年，近五分之一65岁及以上的老年人（19%）都在工作。

导致这一现象的原因有很多

原因有很多，从储蓄不足，到认为自己的预算比实际情况更宽裕。无论出于何种原因，有一系列措施可以采取，以最大程度地减少退休后需要工作的可能性：

及早开始储蓄

金融界人士总是赞扬复利，是有原因的：复利确实有效。因此，如果你还没有开始为退休储蓄，这是及早采取行动的信号。

毕竟，你为退休投资的钱的时间越长，增长的机会就越多。即使你现在没钱存很多，也是如此。你现在存下的钱比你在接近退休时存下的钱更有价值。

假设你从25岁开始为退休储蓄。如果你每年在401(k)中存1800美元（或每月150美元），并获得7%的年回报率，那么在你65岁时，你会拥有超过359000美元的资产。这假设你从未增加你的供款。

但是，如果你等到35岁才开始，并每月缴纳300美元（是之前缴款金额的两倍），那么在你65岁时，基于相同的年回报率，你将拥有约340000美元。开始得越早，就越容易达到退休储蓄目标。

开始储蓄最简单的方法是联系你的雇主，设置401(k)供款。一旦设置完成，这笔钱将自动从你的薪水中扣除。

充分利用雇主匹配计划

除了尽可能早地为退休储蓄外，你可以采取的提升退休储蓄的最有效方法是确保你每月至少缴纳足够的款项，以利用你可以获得的雇主匹配计划。

例如，如果你的雇主对你每年工资的3%的缴款进行匹配，而你每年赚50000美元，那么你每年将获得1500美元的完全免费的退休供款。即使你只获得一年这样的匹配，假设年回报率为7%，那么这笔钱在40年后，价值可能超过22000美元。

你需要联系你的退休计划提供商来调整你的供款金额。而且，如果你在同一份工作上待了很多年，你也应该每年重新审视供款金额。这样，你可以进一步提升你的退休储蓄。

开立并投资一个罗斯个人退休账户（Roth IRA）

毫无疑问，在退休基金中投资是一场持久战，但你应该考虑和防范一个方面：税收。在退休时，税收对你的资金侵蚀得越多，你用来生活的钱就越少，你需要重新工作以补充收入的可能性就越大。但你可以使用罗斯个人退休账户（Roth IRA）来最大程度地降低这种风险。

与401(k)或传统个人退休账户（IRA）不同，罗斯个人退休账户现在不会减少你的应税收入。相反，你可以在退休期间免税地提取资金。因此，它可以帮助你减轻退休时的税收负担，尤其是如果你在退休后最终进入更高的税级。

只需记住，你的个人退休账户供款上限包括罗斯个人退休账户和传统个人退休账户的供款。截至2024年，这些上限为7000美元（如果你50岁或以上，则为8000美元）。

要开立一个罗斯个人退休账户，你需要选择一家供应商，然后申请开立账户。完成后，你可以建立经常性供款（或者，如果你愿意，你可以以较低的频率缴纳更大金额的供款，例如按季度或按年缴纳）。一旦获得资金，请务必对这笔钱进行投资，以使其在未来增长。

为退休储蓄足够多的钱可能是困难的，这需要奉献精神和一贯性。但是，如果你能够在职业生涯早期甚至只存下少量的钱，并通过罗斯个人退休账户来防范退休时的大额税单，那么你将很顺利地获得可观的退休储蓄余额。