高收入人士积累退休储蓄看上去似乎更轻松，但这并不意味着他们不需要付出更多努力。事实上，相对于收入较低的人群，高收入人士需要储蓄更多资金，原因有以下几个：
社会保障体制的累进性
社会保障体制具有累进性，这意味着对于高收入人士，社会保障金替代的收入比例更低。因此，高收入人士在退休后可能很难维持原有的生活水平。
更高的生活成本
高收入人士通常习惯了较高的生活水平，因此在退休后也不愿意大幅降低生活质量。
对退休储蓄的直接影响
收入水平会影响个人在经纪公司 401(k) 或 IRA 中的投资金额。因此，了解自己的 401(k) 余额与同收入群体其他人的对比情况非常重要。
不同年龄段美国人的 401(k) 储蓄情况
根据 Vanguard 的“2024 年美国人储蓄方式”报告，人们的 401(k) 储蓄额度与其收入范围密切相关。下表显示了不同收入水平的典型余额，您可以从中了解自己的储蓄水平是否高于、低于或与同龄人持平。
| 收入范围 | 中位数余额 | 平均余额 |
|---|---|---|
| 35 岁以下 | 25,727 美元 | 52,280 美元 |
| 35-44 岁 | 58,235 美元 | 113,124 美元 |
| 45-54 岁 | 100,371 美元 | 202,907 美元 |
| 55-64 岁 | 181,809 美元 | 371,289 美元 |
| 65-74 岁 | 278,266 美元 | 595,182 美元 |
数据显示，高收入人群的中位数和平均余额均高于收入较低人群，但通常仍远低于建议的储蓄金额。专家建议退休后替代约 10 至 12 倍的最终收入，这意味着年收入为 150,000 美元的个人需要至少投资 150 万美元。
无论收入如何，积累退休储蓄都至关重要
如数据所示，即使高收入人士在积累退休储蓄方面做得更好，但对每个人来说，攒够足够的退休储蓄都很困难。无论收入如何，以下建议有助于确保您最终能够积累所需的养老金：
充分利用雇主的匹配
如果您的公司提供匹配缴款，请务必投入足够的资金以获得公司愿意提供的全部免费资金。许多公司会将缴款匹配为工资的百分比，因此收入高且最大化匹配资金的高收入人士可以通过这种方式赚取很多钱。
随着时间的推移增加投资
理想情况下，您应该将收入的 15% 或更多储蓄在 401(k) 中，但在不影响支付账单的情况下做到这一点并不总是可能的。如果您需要，可以从较少的投资开始，然后逐渐增加。例如，如果您获得了 2% 的加薪，您可以在习惯花钱之前，将 1% 或 2% 添加到您的退休账户缴款中。
选择合适的投资
通常，401(k) 计划的投资范围有限，有些选项的费用高于其他选项。务必研究任何您可能购买的投资的历史收益和费用比率。
通过采取这些步骤，您也许可以增加退休储蓄余额，以便在您人生的黄金岁月拥有足够的资金——无论您在工作期间的收入如何。
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